Les différents types de prêts à la consommation proposés parmi les offres de crédit bancaire en France peuvent varier en termes de montant, de durée de remboursement et de taux d’intérêts. Quelles sont les différences entre ces types de prêts et comment choisir celui qui convient le mieux à vos besoins ?
Sommaire
Les différents types de prêts à la consommation
Les prêts personnels non affectés
Les prêts personnels non affectés, également appelés crédits à la consommation, sont des prêts que vous pouvez utiliser pour presque tout ce que vous voulez, sans avoir à fournir de garantie. Ces prêts sont généralement remboursables sur une période allant de 12 à 84 mois, selon le montant emprunté et les conditions de prêt.
Les prêts personnels non affectés sont idéaux pour les emprunteurs qui ont besoin d’une somme d’argent pour des dépenses imprévues ou des achats importants. Ils peuvent également être utilisés pour rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé, comme les soldes de cartes de crédit.
Le montant des prêts personnels non affectés varie en fonction de votre profil de crédit, de votre historique de crédit et de vos revenus. En général, les prêteurs proposent des prêts personnels non affectés d’un montant compris entre 1 000 et 50 000 euros. Le taux d’intérêt pour ces prêts varie également en fonction de votre profil de crédit et de la durée du prêt.
Par exemple : si vous empruntez 10 000 euros pour une période de remboursement de 48 mois, avec un taux d’intérêt de 5%, vous devrez rembourser environ 227 euros par mois et environ 10 872 euros au total, intérêts inclus. Si vous empruntez le même montant pour une période de remboursement de 24 mois, avec un taux d’intérêt de 10%, vous devrez rembourser environ 451 euros par mois et environ 10 821 euros au total, intérêts inclus.
Il faut savoir que les prêts personnels non affectés ont souvent des taux d’intérêt plus élevés que les prêts garantis, car il n’y a pas de garantie pour le prêteur en cas de non-remboursement. Avant de choisir un prêt personnel non affecté, il est important de comparer les taux d’intérêt proposés par différents prêteurs, ainsi que les conditions de remboursement.
En résumé, les prêts personnels non affectés peuvent être une option viable pour les emprunteurs qui ont besoin d’une somme d’argent pour des dépenses imprévues
Les prêts personnels affectés
Ces prêts sont destinés à financer un projet spécifique, comme l’achat d’une voiture ou d’un équipement ménager. Le montant emprunté dépend de la valeur de l’achat et du taux d’intérêt. Si l’emprunteur ne rembourse pas le prêt, le bien acheté peut être saisi.
Les prêts personnels affectés sont des prêts à la consommation qui sont destinés à un achat spécifique, tel qu’une voiture, un ordinateur ou des rénovations de votre maison. L’argent est versé directement au fournisseur de biens ou de services, et non pas à l’emprunteur. Les prêts personnels affectés ont généralement des taux d’intérêt plus bas que les cartes de crédit et sont souvent plus faciles à obtenir que les prêts non affectés, car la garantie est le bien acheté.
Exemple :
Prenons l’exemple de l’achat d’une voiture. Si vous avez besoin d’acheter une voiture et que vous n’avez pas l’argent comptant nécessaire, un prêt personnel affecté pourrait être la solution. Vous pouvez demander un prêt personnel affecté pour financer l’achat de la voiture. Si votre demande est approuvée, l’argent sera versé directement au concessionnaire automobile, et vous pourrez acheter la voiture que vous voulez. Le taux d’intérêt sur un prêt personnel affecté pour l’achat d’une voiture est souvent inférieur à celui d’un prêt non affecté, car la voiture sert de garantie.
Selon une étude de la Banque de France, les prêts personnels affectés sont de plus en plus populaires en France. En 2019, les prêts personnels affectés ont représenté 40% de tous les prêts à la consommation accordés. Le taux d’intérêt moyen sur un prêt personnel affecté en France était de 4,31% en 2019, ce qui en fait l’un des taux d’intérêt les plus bas parmi tous les types de prêts à la consommation.
En résumé, si vous avez besoin de financer un achat spécifique, un prêt personnel affecté peut être une option à considérer. Assurez-vous de bien comprendre les conditions du prêt, y compris le taux d’intérêt et les frais associés, avant de signer tout contrat. Il est également important de noter que si vous ne respectez pas les modalités du contrat de prêt, le prêteur pourrait saisir le bien acheté pour recouvrer sa dette.
Les prêts renouvelables ou crédit revolving
Il s’agit de prêts à taux variable, qui permettent de puiser dans une réserve d’argent disponible à tout moment. Le taux d’intérêt est généralement plus élevé que pour les prêts personnels. Le montant disponible varie selon la situation financière de l’emprunteur.
Les prêts renouvelables sont un type de crédit à la consommation qui permet d’emprunter de l’argent à un taux d’intérêt variable, souvent lié à un taux de référence tel que l’Euribor. Le montant de la somme empruntée est limité et peut être remboursé en plusieurs fois. Le remboursement des sommes remboursées peut être immédiat ou différé selon les conditions de chaque prêteur.
Les prêts renouvelables sont souvent proposés par les organismes financiers sous forme de crédit revolving ou crédit renouvelable. Le montant maximum des prêts renouvelables est déterminé par les prêteurs en fonction de la capacité de remboursement de l’emprunteur et de son historique de crédit.
L’un des avantages des prêts renouvelables est qu’ils permettent aux emprunteurs d’avoir accès à des fonds rapidement et facilement, sans avoir besoin de fournir de garanties. Cependant, il est important de garder à l’esprit que les taux d’intérêt sur les prêts renouvelables sont souvent plus élevés que ceux des autres types de crédit à la consommation. Selon la Banque de France, le taux moyen des crédits renouvelables en France en 2020 était de 16,8 %.
Notez bien que les prêts renouvelables peuvent facilement entraîner les emprunteurs dans un cycle d’endettement. En effet, avec la possibilité de renouveler constamment le crédit, il peut être difficile de sortir de l’endettement une fois que l’on est pris dans le tourbillon des remboursements.
Lors de la recherche d’un prêt renouvelable, il est absolumment nécessaire de prendre en compte les taux d’intérêt, les frais de dossier et les conditions de remboursement. Il est également essentiel de déterminer le montant maximal du crédit que l’on souhaite obtenir et de choisir un prêteur en fonction de sa réputation et de sa solidité financière.
En conclusion, les prêts renouvelables sont un type de crédit à la consommation qui peut offrir une solution rapide et facile pour les besoins de financement à court terme. Cependant, les taux d’intérêt élevés et les risques d’endettement doivent être pris en compte avant de contracter un prêt renouvelable.
Avantages et les inconvénients des différents types de crédit
Voici un aperçu des avantages et des inconvénients comparatifs des différents prêts à la consommation :
Prêt personnel non affecté
Avantages :
- Pas besoin de justifier l’utilisation des fonds empruntés.
- Des taux d’intérêt compétitifs peuvent être proposés en fonction de la situation financière de l’emprunteur.
- Les conditions de remboursement sont flexibles et peuvent être adaptées aux besoins de l’emprunteur.
Inconvénients :
- Les taux d’intérêt peuvent être plus élevés que pour les prêts affectés, car l’emprunteur n’a pas à justifier l’utilisation des fonds empruntés.
- Les prêts peuvent être soumis à des frais supplémentaires, tels que des frais de dossier ou des frais de remboursement anticipé.
Exemple : Si vous souhaitez rénover votre maison, un prêt personnel non affecté peut être utilisé pour financer les travaux.
Prêt personnel affecté
Avantages :
- Les taux d’intérêt peuvent être plus bas que pour les prêts non affectés, car les fonds sont utilisés pour un projet spécifique.
- Les conditions de remboursement peuvent être plus favorables que pour les prêts non affectés.
Inconvénients :
- L’emprunteur doit justifier l’utilisation des fonds empruntés.
- Les prêts peuvent être soumis à des frais supplémentaires, tels que des frais de dossier ou des frais de remboursement anticipé.
Exemple : Si vous souhaitez acheter une voiture, un prêt personnel affecté peut être utilisé pour financer l’achat.
Crédit renouvelable
Avantages :
- Vous pouvez emprunter de l’argent à tout moment, jusqu’à un certain montant défini dans le contrat.
- Vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous avez emprunté.
Inconvénients :
- Les taux d’intérêt peuvent être plus élevés que pour les prêts non affectés.
- Il est facile de tomber dans le piège de l’endettement, car vous pouvez emprunter de l’argent à tout moment.
Exemple : Si vous avez besoin d’une source d’argent flexible pour faire face aux imprévus, un crédit renouvelable peut être une option.
Comment choisir le meilleur prêt à la consommation pour vos besoins ?
Voici les éléments à prendre en considération :
- Le taux d’intérêt : c’est le pourcentage que vous devrez rembourser en plus du montant initial que vous avez emprunté. Il est important de choisir le prêt à la consommation qui propose le taux d’intérêt le plus bas possible. Par exemple, si vous empruntez 10 000€ sur 5 ans avec un taux d’intérêt de 5%, vous paierez 1 322,46€ d’intérêts au total.
- Les frais annexes : certains prêts à la consommation peuvent comporter des frais supplémentaires, comme les frais de dossier, les frais de remboursement anticipé ou encore les frais de garantie. Il est important de bien comprendre ces frais pour savoir si le prêt à la consommation est rentable.
- La durée du prêt : plus la durée du prêt est longue, plus vous paierez d’intérêts. Il est donc important de choisir une durée qui correspond à votre capacité de remboursement.
- Les conditions de remboursement : certains prêts à la consommation peuvent offrir des options de remboursement souples, comme des échéances mensuelles ou un remboursement anticipé sans pénalité. Il est important de choisir un prêt à la consommation qui offre des conditions de remboursement qui conviennent à votre situation.