Connaître sa capacité de Remboursement

Capacite de remboursement emprunt

Comment déterminer votre capacité de remboursement mensuelle ? Cette évaluation se fait en retranchant des revenus de votre ménage vos charges financières et impôts.

Généralement le taux d’endettement pris en compte par les établissements bancaires ne doit pas dépasser 33 % (un tiers) de vos revenus nets, les deux autres tiers étant conservés pour assurer vos charges de vie courante. C’est donc cette valeur de 1/3 qui est ici prise en compte pour déterminer votre capacité actuelle mensuelle de remboursement.

Quelques points à surveiller

Inutile de vous dire que toutes les données qui vous servent à réaliser votre évaluation sont largement susceptibles d’évoluer compte-tenu de la durée d’un emprunt, notamment pour les emprunts immobiliers. Vous devez donc prendre en compte ces éléments de variation pour éviter qu’ils ne vous pénalisent en cours de remboursement.

Si vous percevez d’importantes prestations familiales, du fait que vous ayez au foyer plusieurs enfants, cela peut selon l’âge qu’ils ont actuellement avoir de lourdes répercussions sur votre capacité de remboursement d’ici quelques années. Les allocations familiales sont généralement versés jusqu’à ce vos enfants atteignent l’âge de 17 ans si ils ont arrêté leurs études et jusqu’à 20 ans si ils sont apprentis, étudiants, stagiaires… Le montant de l’APL prend également en compte dans une large mesure la constitution familiale.

Evitez de rêver et de considérer que votre salaire augmentera de 10 % tous les ans durant les 20 années à venir. Non pas que cela ne puisse pas arriver, mais plutôt qu’il s’agit d’une pure conjecture ! Autant considérer que vous allez gagner 10.000 € au Loto tous les deux ans !

Il existe des causes qui sont bien souvent à l’origine des ruptures de remboursements de crédit, les principales sont le chômage, le divorce, un accident de santé, ou encore pas mal d’autres choses imprévisibles. Là, il faut examiner votre situation avec réalisme et souscrire au possibles les assurances qui pourront vous éviter une déconvenue.

Votre capacité d’emprunt

Vous savez combien vous pouvez rembourser chaque mois, vous connaissez donc votre capacité de remboursement mensuelle. Vous pouvez donc maintenant déterminer en fonction du taux et de la durée, le montant total que vous pouvez emprunter en capital.

La première chose importante à déterminer quand on vous donne un taux est de savoir s’il s’agit d’un taux nominal ou d’un Taux Effectif Global . Le premier ne correspond qu’au taux intial financier appliqué par la banque et ne prend pas en compte divers frais attenants (par exemple les frais de dossiers). Le code de la Consommation exigeant depuis le 1er juillet 2002 que l’on vous communiquer le TEG (Taux Effectif Global), c’est donc de celui-ci que nous allons nous servir pour l’évaluation de votre capacité d’emprunt.

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