Un établissement de crédit n’a pas l’obligation d’accepter une demande de financement, quelle qu’en soit la forme : crédit classique, réserve d’argent ou découvert. Sa décision tient notamment compte de sa politique interne en matière d’octroi de crédit. Un refus de crédit n’est pas assimilable à un refus de vente.
En matière de crédit classique, qu’il s’agisse de prêt immobilier ou de crédits consommation, les établissements de crédits utilisent un « scoring ».
En matière de rachat de crédits, au scoring objectif s’en ajoute un scoring « comportemental », plus subjectif, qui réside dans l’appréciation du comportement de l’emprunteur dans la gestion de son budget pour apprécier les effets dans le temps de la restructuration sollicitée.